Это простая истина, известная каждому: задержки по кредитам и займам негативно влияют на кредитную историю. Даже самая незначительная задержка будет сохраняться в кредитной истории как минимум десять лет после завершения последнего долга, если за этот период человек не берет новых кредитов. Правила могут различаться в зависимости от банка, но некоторые кредитные организации могут отказать в займе даже из-за небольших просрочек. А большие долги, судебные иски и открытые исполнительные производства фактически делают получение кредита невозможным. Поэтому важно избегать ухудшения кредитной истории:

• Своевременно выполнять финансовые обязательства, желательно с запасом в несколько дней для минимизации риска ошибок.

• Регулярно проверять, дошли ли деньги.

• В трудной ситуации лучше обсудить проблему с кредитором, рассмотреть возможность кредитных каникул или реструктуризации долга, чем игнорировать свои обязательства.

• При возникновении задолженности постараться ее погасить как можно быстрее — чем меньше время просрочки, тем меньше негативное влияние на кредитную историю.

Многие ошибочно считают, что в кредитную историю попадают только сведения о кредитах и микрозаймах. На самом деле, туда заносятся данные обо всех обязательствах, которые были у гражданина. Кроме кредитных продуктов, это могут быть:

• Овердрафты по дебетовым картам;

• Неуплаченные административные штрафы, переданные в судебные органы;

• Долги по коммунальным услугам;

• Значительные задолженности перед сотовыми операторами;

• Выплаты по алиментам, компенсации за ущерб и другие платежи, по которым выносит решение суд.

Важно понимать, что сами по себе алименты, штрафы и компенсации не влияют на кредитную историю. Критическое значение имеет ситуация, когда человек отказывается выполнять свои обязательства, и дело доходит до суда. В таком случае начинается исполнительное производство, и эта информация фиксируется в кредитной истории. Решение проблемы простое: если у вас есть какие-либо долги, старайтесь погашать их своевременно, избегая просрочек и судебных разбирательств.

Часто встречающаяся проблема — человек может не осознавать, что у него возникла задолженность. Это может произойти из-за забывчивости или если банк сам начислил платёж, и заемщик этого не заметил. Также бывает, что счёт на карте уходит в овердрафт, что легко упустить из виду. Однако задолженности всё равно фиксируются в кредитной истории. Поэтому стоит регулярно проверять все свои банковские карты, включая дебетовые, а также следить за счетами за мобильные услуги и коммунальные платежи. Если у вас много финансовых обязательств и становится сложно ориентироваться, полезно настроить напоминания на мобильном телефоне или создать таблицу с расписанием выплат. Мы подробно обсуждали методы управления платежами в наших материалах по финансовой грамотности.

Кредитные истории у людей, которые сознательно избегают заемов, обычно не имеют негативных отметок, но они пустые. В них отсутствуют записи, которые могли бы дать банкам представление о кредитных привычках заемщика. В итоге кредиторы настороженно относятся к таким клиентам и могут отказать им в крупных кредитах.

• Если у человека нет кредитной истории и ему потребуется значительная сумма денег для серьезной покупки, вероятность отказа со стороны банка весьма высока. Хотя микрофинансовые организации иногда выдают займы без положительной кредитной истории, брать крупные микрозаймы — не лучшая идея, так как это может привести к ухудшению финансового состояния.

• Кредиты на небольшие суммы или на короткие сроки доступны даже для тех, у кого кредитная история пустая. То же самое касается кредитных карт. Поэтому эксперты в области финансового образования рекомендуют открывать кредитную карту; даже при неактивном использовании это поможет избежать пустоты в кредитной истории.

Данные, содержащиеся в кредитной информации, рассматриваются как личные данные. Банк и другие кредитные организации могут получить к ним доступ только с согласия заёмщика. Заёмщик вправе отказаться от такого согласия, в результате чего кредитор не сможет получить доступ к большинству элементов кредитной истории, за исключением базовой информации. Это, в свою очередь, затруднит банку принятие обоснованного решения о выдаче кредита. Таким образом, вероятность отказа заёмщику возрастает, так как кредитор не сможет оценить его платежеспособность. Более того, подобное сокрытие данных может вызвать подозрения у банка, что также может негативно сказаться на возможности получения займа.

Высокая кредитная нагрузка возникает, когда у человека имеется несколько открытых кредитов, и значительная часть его дохода уходит на их погашение. Банки предпочитают не кредитовать таких клиентов, поскольку существует высокий риск того, что они не справятся с финансовыми обязательствами. В таких условиях брать новый кредит крайне не рекомендуется, что подтверждается основами финансовой грамотности — по той же причине. Исключение могут составить только ситуации крайней необходимости, однако и тогда следует действовать с осторожностью и не принимать поспешных решений.

Каждая заявка на кредит фиксируется в кредитной истории, и ее рассмотрение также записывается. Если за короткий промежуток времени таких записей становится слишком много, это негативно сказывается на кредитной истории. При анализе кредитной истории банк может сделать следующие выводы:

• У человека серьезные финансовые затруднения, и он обращается к множеству кредиторов в панике. Это может означать, что у него не будет возможности погасить новый кредит;

• Возможно, что мошенники используют данные заемщика для оформления кредита, так как они часто подают заявки в несколько банков одновременно;

• Заемщик может иметь высокую долговую нагрузку, если он сотрудничает сразу с несколькими финансовыми учреждениями, особенно если некоторые его заявки были одобрены;

• Плохая репутация заемщика может проявляться в наличии отказов в кредитной истории.

Поэтому рекомендуется заранее выбрать кредитора и подать только одну заявку на кредит. Любые отказы, даже если они исходят от вас, могут отрицательно повлиять на кредитную историю.

Мир не совершенен. Финансовые институты могут допустить ошибки при передаче информации в БКИ, то есть бюро кредитных историй. Также само бюро рискует ошибиться при вводе данных. Алгоритмы временами сбиваются с толку, а люди могут по ошибке заносить неправильные сведения. Кроме того, существуют мошенники, способные оформить кредит на чужое имя, если им станут доступны личные данные человека. По этой причине кредитную историю следует регулярно проверять на наличие неверных записей или подозрительных действий мошенников. Это можно сделать дважды в год без платы на сайте соответствующего БКИ, которое хранит эти данные(чаще проверять кредитную историю не рекомендуется, поскольку этот факт снижает показатель кредитной истории. Для этого необходимо подтвердить свою личность: крупные бюро предлагают сделать это через портал «Госуслуги», что позволяет провести процесс полностью в онлайн-режиме. Если в кредитной истории обнаружены неверные сведения, их следует оспорить — это поможет устранить последствия как ошибок, так и мошенничества.

Каждый человек может изменить место жительства, фамилию, номер телефона или даже имя — это вполне нормально. Однако, если такие изменения происходят слишком часто, финансовое учреждение может насторожиться и отказать в кредитовании. Кредитор может заподозрить, что заемщик что-то скрывает, например, долги. Кроме того, если клиент часто меняет контактные данные и адреса, его будет сложнее отыскать в случае возникновения проблем с кредитом.

• Иногда необходимость частой смены адреса и других личных данных вполне оправдана. Например, кто-то может несколько раз переезжать в связи с продажей одной квартиры и покупкой другой, или временно жить у родственников и друзей во время сделок. Возможные ситуации могут быть весьма разнообразными, и каждая из них может объяснять изменение личной информации.

• Если вы оказались в подобной ситуации, не стесняйтесь заранее уведомить банк об этом. Это поможет прояснить ситуацию и убедить кредитора в том, что вы не уклоняетесь от выполнения своих обязательств.

Для многих процедура банкротства выглядит как способ быстро и законно избавиться от долгов. Однако на практике она таит в себе множество подводных камней. Одним из таких препятствий является фактическая невозможность получения кредита в течение нескольких лет. Лицо, прошедшее процедуру банкротства, обязано уведомлять банки о своем статусе еще в течение пяти лет, а кредиторы обычно избегают работы с теми, кто ранее объявлял себя банкротом. Поэтому мы настоятельно рекомендуем рассматривать банкротство только как последний вариант, когда другие способы погашения долгов исчерпаны.